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选择正确方式,你愿意用哪个
2020-01-18 01:11

自从支付宝推出蚂蚁花呗业务以来,一直受到广大支付宝用户的好评。于是,有很多人问,开通蚂蚁花呗了还有办理信用卡的必要吗?

现如今,支付宝的名气、支付功能和用户量,绝对是没有谁了,无论从线上还是到线下,无论年轻人还是中年人,人们用的最多的就是支付宝。在手机上,随便点开支付宝app,首先映入你眼帘的就是“送红包”“抢红包”,而要抢红包就必须开通“借呗”,所有支付都要使用“借呗”进行付款;还有的用户,为了购买大宗用品,而支付宝和银行卡已是捉襟见肘,就会使用支付宝的“借呗”功能进行贷款,分期付款。

信用卡和花呗在我们的日常生活中扮演着重要的角色,马云爸爸和各位银行用这样的方法,一方面缓解了我们日常资金使用的燃眉之急,另一方面为国家的GDP做出了重大贡献。

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我们先来看看蚂蚁花呗和信用卡有什么区别,然后再考虑要不要办理信用卡吧!

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编辑:王叔叔

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支付宝的方便快捷,迅速在人群中拓展开来,又有各种优惠活动,用户量是很多的,可能没有哪家用户量和支付宝相比了,而推出的花呗,借呗更是受大家的喜爱和便捷,更方便的使用,在平常的购物,消费体现了出来。信用卡商家肯定受到了影响,也在调整如何应对支付宝占领市场。

1、蚂蚁花呗门槛低

花呗的本质是线上发放的小额信用卡,整个在贷余额已是千亿级,但花呗与信用卡有何不同呢?

花呗和信用卡有什么区别?

现如今,支付宝的名气、支付功能和用户量,绝对是没有谁了,无论从线上还是到线下,无论年轻人还是中年人,人们用的最多的就是支付宝。在手机上,随便点开支付宝app,首先映入你眼帘的就是“送红包”“抢红包”,而要抢红包就必须开通“借呗”,所有支付都要使用“借呗”进行付款;还有的用户,为了购买大宗用品,而支付宝和银行卡已是捉襟见肘,就会使用支付宝的“借呗”功能进行贷款,分期付款。

如果你的芝麻信用分大于600分,那么恭喜你,你在支付宝系统的综合评估中已经达到条件了,可在支付宝一键开通蚂蚁花呗新功能。

花呗的本质是一个线上发放的小额信用卡。所以,要聊花呗,我们先聊下信用卡。

1、申请难度:

花呗开启的消费透支功能,尽管很多人将其看作是阿里蚂蚁金服利用央行的监管空白,重新推出的变相虚拟信用卡业务,但蚂蚁金服却表示这只是一个消费信贷产品,与虚拟信用卡或信用支付无关。

2、信用卡门槛较严

信用卡有哪些收入

信用卡:审核手续相对复杂。需要在银行官网申卡入口、其他申卡网站或银行柜台提交个人身份信息等,发卡行审核,发卡,激活。对申请人有一定的要求,无业或者工作不稳定的人群的申请有可能会被拒绝;手续较为复杂,申请耗时较长。

借呗”是支付宝推出的一款贷款服务,目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同,用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。借呗的还款最长期限为12个月,贷款日利率是0.045%,随借随还。

大家都知道现在信用卡申请的流程越来越简单,条件要求也有所放宽,但并不意味着申请信用卡就一定会成功。

信用卡有免息期。

蚂蚁花呗:不需要用户主动申请,也不支持用户主动申请,一般由系统判定,基本上信用良好都会为用户开通此项服务。无业游民和工作不稳定的用户也可以开通蚂蚁花呗,对用户的准入门槛更低。

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就目前国内的各大银行来说,对信用卡审核严格是万年不变的定律,比如申卡人的工作单位、收入状况等决定了信用卡是否能申办成功,能申请多少额度等几个关键的因素。

用户在免息期内还款,信用卡并不赚钱。那信用卡有哪些收入呢?

2、额度:

信用卡截止到现在,各大银行的业务员还会在商场、路边、甚至扫楼去推销信用卡,比起花呗的默认开通,拓展客户简直是龟速,而且很多人都会吐槽:我已经有花呗,还要信用卡干嘛?

有些银行甚至需要申卡人提供财力证明文件,包括资产证明和银行存款等。

1、利息收入:即用户申请账单分期产生的费用;另外分期手续费也是一项重要收入来源。

信用卡:信用卡发卡行会根据申卡人提交个人的相关资产证明(工资流水、房产、车辆证明等等),对申卡人进行评估,从而给出对应的额度,通常是资产越高,额度越高。在经常使用,且按时还款的情况下,信用卡提额相对更大方。

信用卡不但全覆盖这些领域,更是覆盖了国内所有电商,而且还包括线下实体店,海外消费场景;像很多西餐厅刷卡5折服务,机场VIP厅、高铁贵宾服务,汽车ETC加油折扣服务,免费洗车、洗牙服务,境外刷卡返现服务,积分兑换飞行里程、电影票、必胜客、星巴克等服务,这些都是花呗不能比拟的。

3、蚂蚁花呗额度有上限

2、刷卡手续费收入:商店接受客户刷卡后,需支付一定比例手续费给银行和信用卡中心。可以理解为作为劳务和资金付出的一种补偿。

蚂蚁花呗:蚂蚁花呗初始额度会根据用户的消费情况,通过系统自动判定,提供500-50000的额度,低额用户也可以通过日常的淘宝消费记录和支付宝使用情况来提升额度,相对来说提额没有信用卡大方。

此外,信用卡的精准用户定位在18~40岁的年轻人,这个年龄段的用户正属于成家立业的时候,车贷房贷几乎是没跑的,而这些贷款,无一例外都是以信用卡的形式呈现,需要你每个月还款;在无现金时代,面对如此众多的支付工具,没有说哪个最好,只能说哪个最适合你,你可以继续使用花呗,也可以同时使用信用卡。

蚂蚁花呗的官方授信额度在500~50000之间,但绝大多数人的额度一般在1000~5000之间,具体和支付宝用户的芝麻信用分以及使用频次有很大的关系。

3、惩罚性收费:主要是因为用户逾期还款导致的逾期费用。

3、消费场景

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就拿我自己来说,一开始的花呗额度是1500,但之后就提额了不少。

4、现金提取费:用户以信用卡到ATM机或银行柜台取现所应付的费用。

信用卡:主要为网购、线下(超市、电影院、商场等)消费,以及支持POS机刷卡交易的场景,消费场景更为广泛。

现在这个时代,越来越多的人用信用卡。对于信用卡,很多朋友并不陌生,它是银行针对具有一定信用的消费者发行的信用证明,消费人群可以持信用卡到消费购物场所利用卡中的消费额度刷卡消费,等到到账工作日出账结算的时候还款,信用卡还有的作用:取现、透支、免息等功能。这些很简单的常识,相信很多人都知道,但是信用卡还有一些极少数人知道的偏门知识,知道的人少中又少。

4、信用卡额度无上限

5、年费:目前收取年费的情况逐步减少,年费收入的占比逐步降低。

蚂蚁花呗:主要为网购和部分的线下消费,有一定的限制性。

1、 信用在经济中的地位

银行一般会根据你的资信情况和综合评分来决定你的额度。一般工作稳定且有一定收入的人,额度在5000~10000之间,一些各方面条件都不错的客户则可以获得过万的额度。

6、其他增值服务收入:包括交叉销售保险等其他收入。

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据可靠统计,在信用卡出现的时刻到2019年初,各大商业银行一共发行了约6.1亿张信用卡,按照我国社会的人口13亿来计算,平均人均持有达到了0.44张,也就是说13个人中接近6个人拥有信用卡。

另外,像白金卡的额度一般不低于5万元,最高可达30万左右,钻石卡更是可以过百万,而传说中的黑卡更是没有额度限制,还拥有各种特权。

即信用卡主要是通过①分期费用②商户刷卡后续费③用户逾期还款费用这三大项赚钱。

4、特色

2、100万额度以上的信用卡

总的来说,花呗和信用卡各有优势。在大额消费、透支的情况下,使用信用卡比较有优势,而且还有有优惠。而在日常网购、小额消费使用花呗会显得更加方便。

花呗是否也是如此呢?我们看下花呗的产品设计。

信用卡:

许多人手中信用卡的额度有10万就已经感觉非常好了,实际上信用卡的最高授信额度可以达到100万以上,具体可以达到多少,目前还有可靠的信息数据。

小小金融编辑——风月

花呗的产品设计

(1)卡种多样,用户可根据自身需求自行选择

3、 最长的免息期可以超过56天。

一、对C端,花呗收取账单分期手续费和逾期费

(2)有年费政策(大部分卡种可以通过刷卡达标实现年费减免)

通常我们见过信用卡最长的免息期可能是56天,可是在实际的刷卡中,真正的免息期可以达到90天,这是因为我们大家忽略一个账单结算等待期,如果大家在这个期间用信用卡消费,会计入下一个账单,这样看来就像是两个免息期。

花呗对C端的产品大纲如下:

(3)活动多样(包含积分抵现金,积分兑换航空里程,折扣美食、观影,等等)

4、 注意办信用卡礼品的套路坑

前面说过,花呗的本质,是线上发放的小额信用卡,所以信用卡的常见要素设计,花呗都有。比如账单日、还款日、循环额度的设计,万分之五的逾期费率、3天宽限期、10%的最低还款额、支持账单分期,包括具体的分期费率,跟银行的信用卡都基本一致。

蚂蚁花呗:

5、 女性申卡率比男性更高

在toC特性上,花呗跟信用卡相比,有3个主要区别:

(1)不需要年费

在现实中,我们不难发现针对女性的信用卡促销活动明显要多于男性,出现这样的原因是女性比男性的守信率更高,在银行造成的呆账率低,还有女性喜欢购物,女性的消费能力强于男性,所以在申请信用卡方面,女性的成功率要高于男性。

1、完全没有年费一说;

(2)不收手续费

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2、免息期比信用卡要短:信用卡一般是50天最长免息期;

综合看来,小小金融建议您,在开通蚂蚁花呗的情况也可以申请一张或几张信用卡,用好了还是能给自己带了不少便利性的,并且有利于积累自己的信用记录,方便以后从银行贷款。当然,如果你的自控力差、天生购物狂,那劝你还是别办了,免得到时候沦为卡奴。

6、信用卡额度共享不等于还款共享

3、有延期还款服务:花呗支持当月账单延后1个月还(当然也要收取一定的手续费);信用卡则一般不支持。但是,信用卡的账单分期也支持只分1期,只分1期在效果上就跟花呗的延期还款服务是一样的。

小小金融编辑——风月

很多朋友会在一家银行办理多张信用卡,那此时这多张信用卡会占用一个额度,我们也称额度共享。但这里我们要注意的是,额度可以共享,还款可是不能共享的,也就是说每张卡都会有自己的账单,根据结算账单我们应该各还各的欠款。

这3个小区别没太大影响,改变不了花呗就是一张信用卡的本质。

7、信用卡没激活也可能扣年费

二、对B端,花呗收取服务费

8、有的“逾期还款”并不会影响征信

跟信用卡一样,花呗也会对商户收取服务费,收费方式为每笔花呗交易的订单金额*费率,具体费率如下:线下商户:0.8%;天猫商户:0.8%;淘宝商户:1%。

9、信用卡背后的3位数字相当于支付密码

三、花呗交易流程

我们了解一些偏门的知识,在回顾一些信用卡使用的基本情况比较。

按照对B端的这个费率,假设你在3月1号上淘宝买了100元的衣服,用花呗支付,那么交易流程如下:

下面是部分信用卡使用条件比较:

1、花呗在3月1日通过蚂蚁小微小贷替你向商户垫了100元;

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2、商户需要向支付宝支付1元服务费,商户只得到99元;

养卡提额下面五种刷卡方式简直是作死:

3、你在4月10号还给蚂蚁小微小贷100元;

1、平时不刷卡,一刷就是大额;

如果你在4月10号没还,申请账单分期,则需按期支付本金+手续费;如果逾期,则支付每日万分之五的逾期费用。

2、短时间内刷卡太频繁,非营业时间刷卡;很多人有这样一种习惯, 刚刷完一个商户就马上换另外一一个商户,这样是不符合实际情况的,且很容易被银行风控。

以上就是花呗的整个产品设计。

3、异地使用POS机;由于多数盗刷犯罪分子都是异地作案,所以银行风控对异地刷卡是非常敏感的,尤其是跨省使用POS机。

在花呗提供的这套服务基础之上,2017年4月5日,花呗推出了一个新的服务:花呗交易分期。

4、在POS机上查余额、试密码。

四、花呗交易分期

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花呗交易分期,是让你在购物的时候就选择分期还款。跟账单分期略有区别。

选择一款好的pos机刷卡对信用卡升额很重要。我们选择一款pos机的时候,应该从这几方面考虑:

交易分期目前支持3、6、12期。手续费可以由用户承担,也可以由商户承担。由用户承担,则用户可以分期还手续费;由商户承担的话,则在交易时,一次性从商户那扣除手续费。

第一:是不是有央行颁发的支付牌照。

花呗交易分期的定位,跟花呗账单分期略有不同。交易分期可以选择由商家承担手续费,就变成了商家营销中非常有用的一个工具。

第二:是不是“一清机” 消费者刷卡相对安全性更高、稳定性更强。

呗的收入

第三:是不是本地可选真实积分商户

以上,花呗和花呗交易分期的产品设计就介绍完了。我们看下花呗的收入构成。

第四,能做到“三单合一” 。

1、利息:包括延期还款服务费、账单分期服务费、交易分期服务费,都可以算是利息收入,因为本质上都是资金占用的成本;

“三单合一” 即商户签购单、发卡行消费账单、中国银联后台显示的交易商户。

2、交易手续费:即对商户收取的每笔交易手续费;

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3、惩罚性收入:即逾期费用;

花呗的收入主要是这3项构成。

2014-2017年度,蚂蚁小贷分别实现营收0.32亿元、0.09亿元、1.3亿元和65.96亿元。

花呗 vs 信用卡

一、花呗对用户的价值点在哪?

1、小白用户:花呗是更易得的初级信用工具

花呗跟信用卡没有太大的差别,分期手续费持平,免息期略短,额度略小,使用场景比信用卡少(没有预授权、取现等)、权益少。

很明显,如果已经拥有了信用卡,用户可以方便的绑定信用卡在支付宝上使用,在信用卡各项指标都占优的情况下,没理由长期使用花呗。除非特定商品有免息分期。

但信用卡的申请有一定的门槛,比如明面上至少是要有稳定收入的,在校大学生这两年来的申请都很严格,不一定能申请下来。

花呗的申请比较容易,只要是支付宝的普通用户,一般都能拥有不等的额度。

所以对那些有提前消费需求,但又没法达到银行信用卡申请门槛的小白用户/或已达到但不喜欢跟银行打交道的用户,花呗其实是唯一可以使用的信用支付工具。

他们只需要最基本的信用卡功能:1个月账单免息,以及必要时候的分期,最低还款等。至于积分兑换、机场贵宾厅等,并不是他们的主要痛点。

而花呗敢为这部分小白用户提供信贷服务,主要还是自身风控够硬。基于用户在支付宝体系内的日常交易记录,哪怕是小白用户,风险定价也可以做,用户可以下沉。

2、信用卡的持卡用户:花呗是一个信用补充

对持卡用户来说,大部分已经有了一张常刷的主卡。他们更愿意长期使用这张卡,毕竟额度更高,积分有更多权益(兑换星巴克咖啡、兑换电影票、兑换航空公司机票等等),多刷可以提额。所以花呗对他们来说只是一个信用补充,可以在信用卡额度不够用了,或者想买的商品在花呗有免息分期促销时使用花呗。

所以,除非花呗的权益、优惠力度超过信用卡很多,否则花呗获取这部分已持卡用户的速度一定是缓慢的。或者哪怕获取了这些客户,他们的花呗额度使用情况也不会很理想。不是高价值的用户。

二、争夺线下消费市场份额

前段时间支付宝花呗上线了一个新功能——花呗分期码,目前该功能仅支持线下使用,用户的付款订单金额达到100元时可使用分期码,商家扫码后,用户可选择分期数,可分为3期、6期或者12期。购物当月无需还款,下月开始算作第一期。

“100元即可分期”会促使花呗用户下沉,增强用户粘性。

下沉的这部分用户质量可能不会很高,但花呗这样做并不需担心逾期或者套现问题。这部分用户对支付宝的依赖很强,为了小额消费使得支付宝使用受限,甚至影响芝麻信用,对用户来说代价过高。

目前的消费金融市场竞争格局,处于最有利地位的是商业银行信用卡和互联网电商旗下的消费金融平台,前者以工行、建行和招行信用卡为头部代表,而后者则以蚂蚁金服旗下借呗、花呗为头部代表。

一直以来,线下消费场景都是被信用卡霸占。如今,花呗开始推出分期码,可以看出花呗向线下消费场景的进一步深挖,实际也是在与信用卡争夺线下消费市场份额。

据花呗发布的2017年中国年轻人消费生活报告显示,截至2017年底,花呗用户数量就已经破亿,其中中国近1.7亿90后中,超过4500万开通了花呗,平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式。

而同年,累计信用卡发卡量超过一亿张的国内银行,只有工商、招商和建设银行三家。信用卡在线下各大零售信贷场景中一家独大的局面,未来完全有可能被打破。

对于银行来说,当线下场景被花呗进一步挤压,信用卡如何在维持好现有的额度高、附加福利多的优势之外,去开拓新的优势点、挖掘新的用户是也是值得思考的事情。

站在阿里生态链上来看,花呗逐渐下沉,不仅可以实现自身的获客增长,还可以为借呗乃至整个蚂蚁金服带来更多突破。

2018年蚂蚁金服投入15亿的花呗红包进行线下大力推广,引发了用户使用花呗线下付款、商家花呗收款的热潮,由此嵌入到更细分的线下消费场景当中。伴随着支付宝线下支付的不断渗透,花呗将边界延伸至众多线下场景。

而此时诞生的花呗分期码,是花呗对阿里电商生态局限性的重大突破,将花呗本身乃至蚂蚁金服的所有信贷业务往外部更宽阔的场景中渗透。

总结一下

目前,花呗的整个在贷余额是千亿级,占信用卡在贷余额(>20万亿)的2-3%。花呗还不至于威胁到信用卡的地位,但毫无疑问花呗已经切入到了信用卡的潜在用户。

花呗的价值点在哪?

对小白用户,花呗是更易得的初级信用工具;

对持卡资深用户,花呗是一个有益的信用补充;

对阿里商户,花呗是一个非常有效的营销工具;

www.462.net,对支付宝,花呗是一个高成功率的支付方式的扩充;

对蚂蚁金服,是一个有力的利润点以及风控数据的沉淀池。